征信体系大家都知道，主要功能就是通过建立企业或个人信用记录，使信用活动的授信方及时、充分地了解信用申请人的资信状况和偿债能力。那市场化征信体系又是什么呢?为什么说随着征信体系市场化，助贷必将成为“刚需”?是大势所趋还是贩卖焦虑，让我们来一探究竟。

市场化征信体系是什么

要弄清楚这个问题，我们先来了解一下目前全球范围内主要存在的三种不同征信模式:市场化征信模式、政府主导型征信模式、会员制征信模式。现存的市场化征信体系建设最完善的即美国，在市场化征信模式下，所有的征信服务机构都是独立于政府之外的民营征信机构，这种模式的好处是信息来源渠道多，除来自银行和相关的金融机构外，还来自信贷协会和其它各类协会、财务公司或租赁公司和商业零售机构等。此外，这些机构面向全社会提供信用信息服务。

再来说说我们国家征信体系的现状，我国征信体系建设主要有三类参与者，一是信贷征信系统，中国人民银行征信中心;二是获取个人征信牌照主要从事个人征信业务的企业，人民银行先后批设了百行征信有限公司和朴道征信有限公司 2 家个人征信机构;三是主要从事企业征信业务的机构。从现行的征信体系框架和建设情况来看，我国市场化征信发展正处于起步阶段，并且有很大的发展空间。

市场化征信下助贷行业的发展

金融机构产品增多

我们来思考这样一个问题，随着市场化征信体系的发展，基于市场化的运作方式和市场竞争的压力，民营征信机构要想生存，他们的对策是什么?答案不言而喻，不断开发创新信用产品，更多个性化的服务和多样化的增值服务。

而各大银行和金融机构势必会充分利用好新增的各大征信产品，以此加强自身的风控能力，从而衍生出更多更安全更优质的无抵押信用贷款业务，为借款人提供更多的贷款选择，这也是近两年市场上涌现出更多信贷产品的原因。

征信市场化的发展，使我们的信用信息更全面，也更透明，这样除了可以增强银行的风控能力，催生出更多的贷款产品，对于借款人来说，也可能会造成“旱的旱死，涝的涝死”的局面。

征信好的用户选择更多

此时，信用情况好的借款人，可以优先办理高额、低息的无抵押信用贷款业务。对于这部分借款人来说，面对越来越多的产品选择，如何挑选最适合自己，利率最 低的产品就成了重中之重。

而助贷机构与众多银行有良好的合作关系，所掌握的资源，远比客户本身所掌握的更为丰富，助贷机构可以凭借自身专业性，根据客户情况，快速匹配出最适合客户的方案。同时，在低息新产品推出的第 一时间，助贷机构利用其专业的客户系统，迅速调出符合条件的客户，把更优惠的选择给到客户，为客户办理转贷，节省利息。

为了让大家更直观地理解，我们来举个例子，今年 6 月份，王先生通过东方融资网成功办理了一笔 20 万的信贷，年利率6.3%，期限 3 年。就在 10 月份，银行新推出一款信贷产品，年利率仅为4.6%。我们在客户信息系统中匹配征信条件适合该产品的客户时，发现王先生的各项资质都符合办理条件，获得这个信息后我们第 一时间联系到了王先生，帮他操作转贷到更实惠的新产品，降低了月供，节省了一万元左右的贷款利息。

征信差的用户贷款更难

另一方面，一些个人信用不太好的资金需求者，则会直接暴露在“阳光下”，从而间接增加了他们的贷款办理难度。且每个银行的风控条件存在差异，对于个人借款人来说，几乎不可能做到快速分辨风控风险，把握时机贷款。这部分借款人要想成功贷到款，势必需要借助助贷平台，来获取更多贷款产品信息，才有可能找到适合自己的产品。

据东方融资网数据，截止 2022 年 10 月底，东方融资网产品数据库共有产品300+，据东融苏州地区分公司的融资顾问反馈，目前接到的一些征信条件一般甚至有瑕疵的客户，产品库里也基本都有合适的产品可以匹配上，成功地解决了客户的资金需求。

由此可见，征信市场化后，对贷款机构来说提供了很多的便利和机会，降低了贷款机构获取借款人信用信息的难度。但同时也提高了贷款门槛，真正信用良好的借款人必将获得更多的贷款机会，更少的贷款成本，及更便捷的贷款流程;而对于信用条件较差的借款人来说只会难上加难，这两种情况，也是助贷机构成为“刚需”的一个契机。助贷平台凭借其完善的贷款产品库，熟悉各类银行及金融机构的贷款政策和产品，可以为借款人定制专属的融资方案，减少融资成本，在征信体系逐渐建立健全的大环境下获得了良好的发展机遇。

征信进入市场化时代告诉我们，只有真正重视征信问题，遵循市场规律，才能真正实现自己利益的最 大化!

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